坚持“小额分散”,是网络借贷运营的风控基石

2018-08-20 12:00:00 华夏信财

随着多部门监管力度不断加强,行业利好消息不断传来。8月8日,互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下称《通知》)。要求各地上报“逃废债借款人”名单,并表示下一步将逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库。

虽然监管这一动作无疑是给网贷行业注入了一剂强心剂,但如果想“治本”,还是要把握好风控这道生命线。如何进行风险控制,关键还是在于遵循和正确理解“大数法则、小额分散”原则。

虽然监管这一动作无疑是给网贷行业注入了一剂强心剂,但如果想“治本”,还是要把握好风控这道生命线。如何进行风险控制,关键还是在于遵循和正确理解“大数法则、小额分散”原则。

就在8月6日,华夏信财在上海举办了一场“睿智如您,稳控财富”总裁见面会。会上,华夏信财副总裁、风控负责人李洋波就“小额分散”进行了详细阐述。

以下是李洋波在会上的部分实录:

坚持“小额分散”,是网络借贷运营的风控基石

如果把华夏信财普惠金融的业务比作哲学。我想“小额分散”和“大数法则”就是我们的哲学基础。就像建房子一样,这就是地基,如果没有这个地基,华夏信财是不可能建起来的。从风控的角度来看,坚持“小额分散”是所有网贷公司的风控基石。

什么是“小额分散”?

那什么是“小额分散”?顾名思义是以较小的金额,分散投资到多个投资产品中,以达到让出借人多元化的有效分散投资风险的目的。

在2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,第十七条规定网络借贷金额应当以小额为主,并规定了同一主体在不同平台的借款上限,也就是我们所了解到的“小额分散”。

同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

如何理解“小额”?

在我国,以传统银行机构为主的大额借贷相对来说运行体系较为成熟和稳定,而网贷行业如果向大额借贷市场靠拢,在资源上是比不过银行的,并且风险控制上也存在差距,所以“小额”可以看做平台直接进行风险控制的方式,平台整体业务趋向分散的情况下,会更加重视吸引优质的小额借款人,来发展平台的整体规模。

虽然网贷公司提倡小额,但并不是说越小越好。比如我们把全社会的客户按照优质程度来划分为A > B > C > D类客户,我们所熟知的选择现金贷的用户,可能就属于D类客户,一般需要的金额范围在500-1000元。而像华夏信财一样的普惠金融公司所服务的对象,一般是C类和B类的客群,这部分客群所需求的额度范围大概在6-8万元左右。虽然借款额度要高于现金贷人群,但其还款意愿和还款能力也要远远高于现金贷客户,且所需借款更多的要基于场景化或者现实中的某一具体需求,如装修、留学、开店等,其违约率要比现金贷客群违约率低很多。如果你因为提倡小额,你把借款人定位在现金贷客户群体上,显而易见,你的风险肯定不会很好。所以当我们提倡小额的时候,并不是越小越好。而是满足借款人需求的情况下,把目标客户群定位准确的小额,我觉得这个前提大家要去理解。

如何理解“分散”?

风险控制也是一个平台稳定运营的核心,而“分散”起到风控的保障作用。保持不同借款主体之间的独立性,即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄、学历等等,那么分散独立的个体之间违约保持相互的独立性,就能有效的降低同时违约的概率。

为什么分散很重要,有几个方面的原因:

第一, 符合“普惠金融”之“普”。

在我国,大额借贷一直是以银行机构为主,他们所服务的群体也是偏向大额客户群体,而网络借贷行业的“小额分散”能保证全方位的为社会所有阶层和群体提供服务,有效降低平台风险。因而,监管允许普惠金融存在,就是希望普惠金融是作为传统金融机构的补充,服务我们的长尾市场。所以第一点,分散是符合普惠金融的“普”的意思。

第二, 抗经济周期。

经济周期始终存在,但是即便是金融危机期,个人的失业率保持在10%-20%时,也不可能全社会所有人都没有工作。反观之,企业在经济下行的时候,就会面临生死存亡。所以“分散”所服务这些客户群体,他们是真正的普罗大众,在经济下行时,对信用借款的抗风险能力更强。这个对风险控制来说是底层的逻辑所在。

第三, 还款独立性。

华夏信财普惠金融所服务的地区遍布全国83个城市,共计103家门店。每家门店,辐射到周围可能其门店所在地更远的城市和地区。我们从不同地域、不同行业、不同阶层以及不同年龄等筛选借款人,从而保持了借贷个人的分散独立性,集中违约的概率就会降低。

反过来,如果借款人集中在某一个行业,或者某一个地区,很容易存在同时不还款的情况。曾经,信贷行业就发生过“钢贸事件”,当时各类信贷机构把借款给到“钢贸企业”,但最终这些企业集中违约。因此,当集中某个行业出现问题的时候,就会存在同时不还款。结果就是产生大量坏债。

从数据角度来看,假设100位独立个人的违约概率都是20%,随机挑选其中2人同时的违约概率是4%,3个人同时违约的概率是0.8%,4个人同时发生违约概率则为0.016%,但是这100个人违约存在相关性,假设甲违约的时候乙也违约的概率是50%,那随机挑出的两个人之间同时违约概率会上升到10%。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。

网贷平台如何落实“小额分散”?

如何能够真正做到“小额分散”,金融科技的发展起到了强有力的支撑作用。由于资产的稀缺性和分散性,在工作开展前期会有很多困难:借款项目分散意味着要花更多时间、更多人力和物力成本寻找资产来源,同时对网络借贷平台的风控能力提出了更高要求。

在丰富的实践积累中,为了平衡风险控制和资产分散的关系,华夏信财在风控领域深耕细作:依靠多年经营实践积累了大量有效的客户数据,加上第三方数据,建立行之有效的风控模型。通过风控模型的指引,建立审批决策引擎和风险定价体系,再根据客户的各方面数据预测借款客户的违约风险,从而逐渐建立了一整套日益完善的风控体系。这一科学的风控体系为华夏信财落实“小额分散”、实现普惠金融奠定了坚实基础。