解构平安普惠风控:转型线上审批 股灾无影响

2015-8-2 13:23:34 和讯网

和讯网消息 日前,中国平安601318旗下直通贷、平安信保、陆金所P2P三大业务已完成整合。整合而来的平安普惠,加快跑马圈地的同时对风控能力提出新的挑战:风控能否跟上高速增长的业务规模?如何转型线上贷款?原本线下团队何去何从?人脸识别技术成熟了吗?下半年经济下行压力增加,坏账率是否会上升?

  就此,和讯网近日专访平安普惠总经理室成员、首席风控官林允祯女士。林允祯曾担任韩国花旗银信用卡事业及分析管理部门负责人、韩国渣打银行个人信贷风控管理部门长,于2008年加入中国平安,先后任职产险信用保证保险部风控部总经理及总经理助理、首席风险官。风险定价能力是包括互联网金融公司在内的金融机构的核心竞争力,从平安普惠首席风控官的思路中或许可以窥见平安普惠的未来发展。

  借助创新科技

  平安普惠整合成立后推出的第一个拳头产品“i贷”上线两个多月,据悉已有超过5万名客户,人均贷款金额在4千左右。而“i贷”特色就是全线上流程获得贷款,快速、简便。i贷就是采取了人脸识别这项新技术,林允祯坦言,“测试时期曾经采取人工核查逐一比对,过去八个月中,我们微整了40项,一直在反复修改,直到两个月之前,我们觉得有足够信心i贷才得以上线。”

  “应用在i贷的人脸识别技术经过系统优化之后,目前可达到超过99.5%以上的准确率。” 林允祯表示。

  据林允祯介绍,平安普惠风控在技术上创新有第三方数据自动接入系统、申请评分模型、大数据评分、人脸识别技术等,目前已经实现贷款决策全自动化。平安集团还自主研发包含用户电商信息、社交网络的信息、位置定位的信息等多方面信息的大数据平台。

  在大数据方面,除了平安普惠接入央行征信系统,背靠平安集团巨大客群等优势之外,林允祯向和讯网透露,未来还将与前海征信合作,覆盖央行之外的人群。

  风控向线上战略转移

  在i贷上的全线上流程的尝试还只是第一步,未来平安普惠希望向更多产品扩展,分阶段将线下风控体系逐渐向线上战略转移。

  “由于只有i贷这个产品,截止6月,i贷占全组合只有3%;从7月份开始,我们针对部分存量客户开展i贷,现在业务占比已上升至17%,所以在今年年底之前,这个数字应该是在30%左右。我们最终的目标,也就是明年年底之前,我们希望我们的客户当中80%都能够去享受这个全线上流程。”

  除了依靠人脸识别技术来实现全线上审批,平安普惠还将利用远程审批作为线上审批的辅助工具。远程审批主要针对金额比较大的客户,或者是风险较高的客户。平安普惠的中央审批团队通过视频的方式对客户进行审批,据悉该系统已经准备就位,该中央审批团队此前已经积累了9年经验。

  未雨绸缪:线下风控团队转型催收

  目前平安普惠员工总数接近3万名,累计客户数量约200万人,贷款余额合计超过700亿元,门店数近700个,覆盖了全国131个城市。目前三大业务刚刚整合完成,平安普惠大部分业务开展仍然需要依赖线下网点和团队,那么,未来向线上转型后这3800名当地的风控人员何去何从?

  不减少,还要增加!林允祯心中早有了应对方案:第一,目前大部分仍是线下流程,业务规模在不断增长对当地风控人员需求仍在上升;第二,实现线上流程之后,线下团队工作重点将发生转变,从申请处理向催收转变,70%工作内容为催收,30%则为抵押产品处理中心的工作。从8月17日开始,平安普惠将上线新的有抵押产品,预计该抵押产品在明年会有一个爆炸性的增长,此处所需新人员将由原本线下团队转岗而来,避免人才浪费;第三,如果经济形势下行,客户还款能力变差,贷后管理团队能力重要性将大大凸显。

  “这就是为什么我们绝对不会缩减门店数反而会增加门店数的原因。因为在任何时候,未来可能都有可能会遇到大的欺诈或者经济下行或者金融危机,我们要时刻准备好去应对那个时刻的发生。所以并不是一个利润的问题,其实这是一个生或死的问题。” 林允祯说。

  对于目前平安普惠的坏账率,林允祯透露:对于一般性产品来说,在传统消费金融行业,市场平均水平是8%到10%的信贷损失,目前平安普惠的信贷损失在7%左右。

  据和讯网了解,目前市场上缺乏对P2P等互联网金融的风控水平的统一衡量指标,各家自己采用的坏账率难以全面反映真实风险情况。对于平安普惠来说,除了关注坏账率,还有一个衡量模型实时监控新客户表现变化来调整信贷政策。

  已开始收紧信贷政策 股灾暂时没有影响

  从国家统计局7月中旬公布的上半年经济数据来看,中国经济复苏拐点未现,经济下行压力依旧十分明显。此外,P2P等网络信贷公司近两年爆发式增长也使得企业和个人存在过度负债现象。下半年网络信贷领域是否会出现较大坏账风险?

  对此,林允祯认为,市场上确实有一些小的风险存在,这也是为什么我们从去年下半年就开始收紧信贷政策的原因。“但这个很难说,因为中国在世界上来讲情况还是最好的。”

  对于平安普惠来说,她说,我们不断优化自己的信贷政策和流程,从2014年获得了更多质量更好的客户,所以一般来说质量好的客户受到经济形势下行的影响相对来说会更小一些,在此同时,我们的贷后管理团队也是非常有经验和能力。

  6月份以来股市经历罕见快速暴跌,国外知名对冲基金桥水就预计对家庭财富损失较大。从平安普惠这两个月的运行情况来看,负面影响是否已经波及到个人信贷领域?

  林允祯坦言有同样的担忧。“我们非常紧密地监控观察客户的还款能力是否在变化,目前来说没有影响。6、7月这两个月,我们的信贷表现其实在好转,所有的催收指标也是呈现一个改善的趋势,对我们来讲目前来说这个冲击不大,但是我们还是会紧密的监控。”